Pour financer une résidence principale en Suisse, il faut généralement disposer d’au moins 20 % de fonds propres par rapport à la valeur retenue par l’établissement financier. Au moins 10 % doivent généralement provenir de fonds propres ne provenant pas du 2e pilier. Il faut également prévoir les frais d’achat, dont le montant varie notamment selon le canton et la transaction et peut représenter plusieurs pourcents du prix du bien. Dans certaines situations, HYPO21 peut étudier des structures permettant d’intégrer tout ou partie de ces frais dans le financement global.
L’approche HYPO21 : nous analysons l’ensemble des fonds propres disponibles et la structure du financement afin de déterminer les solutions envisageables. Retrouvez notre article détaillé sur les fonds propres

En plus du prix d’achat, il faut généralement prévoir des frais liés notamment au notaire, au registre foncier et, selon le canton, aux droits de mutation. Leur montant varie fortement selon le canton et la transaction. Il est donc préférable de les intégrer au budget dès le début du projet.

Retrouvez notre article détaillé sur les frais d’achat.

En principe, les frais d’achat sont généralement financés par les fonds propres de l’acquéreur. Dans certaines situations, une structure de financement différente peut toutefois être étudiée en fonction de la valeur du bien, des garanties disponibles et des critères de l’établissement.

L’approche HYPO21 : nous analysons ces possibilités au cas par cas afin de déterminer si tout ou partie des frais peut être intégré dans la structure globale du financement.

Il n’existe pas de salaire minimum universel. Le revenu nécessaire dépend du prix du bien, des fonds propres, du montant emprunté et des autres engagements financiers. Le calcul de la charge maximale peut également varier d’un établissement à l’autre.

Retrouvez notre article détaillé sur les revenus nécessaires.

Oui. Une analyse préalable des revenus, des fonds propres et des charges permet d’estimer le budget d’achat envisageable avant même d’avoir trouvé un bien.

L’approche HYPO21 : nous recommandons de réaliser cette analyse en amont afin de rechercher des biens compatibles avec votre capacité de financement et d’être plus réactif lorsqu’une opportunité se présente.

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Le montant dépend principalement de vos revenus, de vos fonds propres, de vos charges et de la valeur du bien. Les établissements vérifient également que le financement resterait supportable avec un taux théorique sensiblement supérieur au taux réellement payé, généralement de l’ordre de 4 à 5 % selon l’établissement.

Les établissements prennent généralement en compte des intérêts théoriques, l’amortissement et les frais d’entretien. La charge obtenue ne devrait généralement pas dépasser environ un tiers du revenu brut.

Retrouvez notre article détaillé sur les revenus nécessaires et la capacité financière.

Ce taux sert à vérifier que l’emprunteur pourrait toujours supporter financièrement son logement si les taux augmentaient. Selon l’établissement, le taux théorique utilisé est généralement de l’ordre de 4 à 5 %.

Potentiellement oui. Les fonds propres peuvent provenir de plusieurs sources : épargne, titres, 3e pilier, 2e pilier, donation, avance d’hoirie ou, dans certains projets de construction, travaux personnels reconnus par l’établissement financier.

L’approche HYPO21 : un manque d’épargne disponible ne signifie donc pas automatiquement que le projet est impossible.

Dans certaines situations, un financement bancaire couvrant jusqu’à 90 % de la valeur retenue peut être envisageable lorsque la structure des fonds propres et de la prévoyance le permet. Dans des cas particuliers, un financement bancaire pouvant aller jusqu’à 100 % du prix du bien peut également être étudié lorsque des avoirs de prévoyance suffisants sont nantis en garantie. Cela ne signifie toutefois pas qu’aucun fonds propre ou aucune garantie n’est nécessaire : les exigences réglementaires et celles de l’établissement doivent toujours être respectées.

L’établissement effectue sa propre estimation. Lorsque la valeur retenue est inférieure au prix payé, le financement peut être calculé sur cette valeur inférieure et nécessiter davantage de fonds propres.

L’expérience HYPO21 : les établissements n’utilisent pas tous les mêmes méthodes d’évaluation. Sur les dossiers que nous traitons, nous constatons régulièrement des écarts de valorisation pouvant atteindre environ 10 % entre différents établissements pour un même bien.

Les méthodes d’évaluation et politiques de crédit pouvant varier entre établissements, il peut être pertinent de confronter plusieurs solutions.

L’approche HYPO21 : nous pouvons présenter le financement aux partenaires adaptés au dossier plutôt que de dépendre de l’évaluation d’un seul établissement.

Il est fortement conseillé de connaître sa capacité de financement avant de faire une offre. Selon sa formulation, une offre d’achat peut avoir des conséquences juridiques : il est donc important d’en vérifier les conditions avant de s’engager. HYPO21 recommande dans tous les cas de ne pas signer un acte notarié sans disposer d’un accord ferme de financement.

Une attestation de financement peut généralement être obtenue après une première analyse du dossier, des revenus, des fonds propres et du bien concerné. Elle permet de rassurer le vendeur ou le courtier sur la capacité de l’acquéreur à financer son projet, sans remplacer l’accord définitif de crédit.

Le délai dépend de la complexité du dossier, de la qualité des documents transmis, du type de bien et de l’établissement sollicité. Un dossier complet et préparé en amont permet généralement d’accélérer l’analyse.

L’approche HYPO21 : nous préparons et structurons le dossier avant sa présentation afin de limiter les allers-retours et de solliciter en priorité les établissements adaptés à la situation.

L’épargne, les titres, les donations ou avances d’hoirie, le 3e pilier et, pour une résidence principale, le 2e pilier peuvent notamment être utilisés. Dans certains projets de construction, des travaux personnels peuvent également être reconnus comme fonds propres par l’établissement financier.

Retrouvez notre article détaillé sur les fonds propres.

Il s’agit des fonds propres ne provenant pas de la prévoyance professionnelle. Pour une résidence principale, au moins 10 % de la valeur retenue doivent généralement provenir de cette catégorie.

Oui, sous certaines conditions, lorsqu’il s’agit notamment de financer sa résidence principale. Il faut cependant tenir compte des conséquences sur la prévoyance et la fiscalité.

Retrouvez notre article détaillé sur le 2e pilier et l’accession à la propriété.

Oui. Le pilier 3a peut, sous certaines conditions, être utilisé pour financer son propre logement.

Retrouvez notre article détaillé sur le 3e pilier.

Le retrait diminue le montant à financer mais réduit également les avoirs de prévoyance. Un impôt sera également prélevé.

La mise en gage conserve le capital mais implique généralement une dette hypothécaire supérieure.

L’approche HYPO21 : cette décision devrait être intégrée dans une analyse globale du financement, de la fiscalité et de la prévoyance.

Oui, dans certaines situations. Cela permet de conserver les avoirs investis tout en les utilisant comme garantie pour le financement.

Oui. Une donation ou une avance d’hoirie peut généralement être intégrée aux fonds propres.

Pas nécessairement. Conserver des liquidités après l’achat permet de financer les imprévus, travaux et autres dépenses.

L’approche HYPO21 : le financement le plus intéressant n’est pas forcément celui qui utilise le maximum de fonds propres.

Les établissements demandent généralement des justificatifs concernant l’identité, les revenus, les fonds propres, la prévoyance et le bien immobilier. Selon la situation, des documents supplémentaires peuvent être requis, notamment pour les indépendants, les revenus variables, les constructions ou les biens de rendement.

L’approche HYPO21 : nous préparons avec le client la liste des documents nécessaires afin de présenter un dossier aussi complet que possible dès le départ.

Il s’agit du rapport entre les charges théoriques du logement et les revenus. Une charge d’environ 33 % maximum du revenu brut est généralement considérée comme supportable.

Retrouvez notre article détaillé sur le calcul des revenus nécessaires.

Le salaire fixe constitue généralement la base. Selon l’établissement, des bonus, commissions, allocations familiales, revenus locatifs, rentes et autres revenus réguliers peuvent également être considérés.

Non. Les critères peuvent varier d’un établissement à l’autre.

L’approche HYPO21 : cette différence est importante : un dossier refusé ou limité par un établissement peut parfois être analysé différemment par un autre.

Oui, mais les méthodes diffèrent. Certaines banques peuvent prendre une moyenne sur plusieurs années ou ne retenir qu’une partie du revenu variable.

Oui. Les établissements demandent généralement davantage de documents et d’historique afin d’évaluer la stabilité des revenus.

C’est possible selon la situation professionnelle, les revenus, les fonds propres et la politique de l’établissement.

Cela dépend de l’établissement et de la qualité globale du dossier. Certains peuvent demander d’attendre la fin de la période d’essai.

Un refus auprès d’une banque ne signifie pas nécessairement qu’aucun financement n’est possible. Les critères de valorisation, de revenus et de capacité financière peuvent varier.

L’approche HYPO21 : nous analysons la raison du refus avant d’identifier les établissements dont les critères correspondent potentiellement mieux au dossier.

 Le taux d’une hypothèque fixe est déterminé pour une période convenue. Une hypothèque SARON suit davantage l’évolution des taux du marché.

Il n’existe pas de réponse universelle. Le choix dépend notamment de votre tolérance aux variations de taux, de votre situation financière et de votre besoin de sécurité.

Retrouvez notre article détaillé sur le choix de la durée et de la stratégie hypothécaire.

Une durée longue apporte davantage de visibilité sur les charges tandis qu’une durée courte offre généralement davantage de flexibilité. La décision doit également tenir compte des conditions du marché et de vos projets futurs, par exemple une éventuelle revente du bien immobilier.

Oui. Une partie du financement peut être fixe et une autre indexée au SARON.

Cela peut répartir le risque de renouvellement, mais peut également compliquer un futur changement de banque si les échéances sont très éloignées.

Les taux proposés dépendent notamment des conditions du marché, du refinancement, de la stratégie commerciale de l’établissement et des caractéristiques du dossier.

Pour suivre l’évolution du marché, consultez notre graphique historique des taux SARON et Swap CHF.

Dans de nombreuses situations, oui. Le taux publié par un établissement n’est donc pas nécessairement le taux final obtenu par le client.

Il n’existe pas une banque systématiquement moins chère. Les conditions dépendent du moment, du type d’hypothèque, du bien et du profil du client.

L’approche HYPO21 :plutôt que de désigner une banque comme étant toujours la moins chère, nous comparons les partenaires pertinents pour chaque dossier.

La première hypothèque couvre généralement jusqu’à environ deux tiers de la valeur du bien et n’est normalement pas soumise à l’obligation d’amortissement applicable au deuxième rang.

Elle correspond à la partie supérieure du financement et doit généralement être amortie dans les 15 ans ou avant la retraite.

L’amortissement correspond au remboursement progressif d’une partie de la dette hypothécaire.

Retrouvez notre article détaillé sur l’amortissement hypothécaire.

Cela dépend notamment de la situation fiscale, du taux hypothécaire, de la prévoyance et du rendement potentiel du capital.

Pas nécessairement. Rembourser réduit les intérêts mais immobilise également du capital qui pourrait être utilisé ou investi autrement.

La fiscalité immobilière dépend notamment du canton et de la situation du propriétaire. Les intérêts hypothécaires et la structure du financement peuvent avoir des conséquences fiscales qui doivent être intégrées dans la stratégie globale.

Il est préférable d’anticiper afin d’avoir suffisamment de temps pour comparer les offres et négocier les conditions. Chez HYPO21, nous recommandons généralement de commencer l’analyse environ 12 mois avant l’échéance.

Retrouvez notre article détaillé sur le renouvellement hypothécaire.

Oui, dans de nombreuses situations. Une première proposition n’est pas nécessairement la meilleure condition disponible.

Oui, lorsque les échéances et conditions contractuelles le permettent.

C’est parfois possible, mais une indemnité de résiliation anticipée peut rendre l’opération coûteuse.

Il s’agit d’une indemnité pouvant être facturée lorsqu’une hypothèque est résiliée avant son échéance contractuelle.

Retrouvez notre article détaillé sur les pénalités hypothécaires.

Dans certaines situations, oui. Cela dépend du contrat, de l’établissement et du nouveau bien.

Un financement transitoire peut parfois permettre de financer la nouvelle acquisition dans l’attente de la vente du logement existant. L’expérience HYPO21 : nous constatons que les établissements proposant ce type de solution sont aujourd’hui moins nombreux, ce qui rend particulièrement utile une comparaison du marché.

Un crédit de construction peut notamment permettre de financer progressivement les factures du chantier avant sa transformation en financement hypothécaire.

Retrouvez notre article détaillé sur le crédit de construction.

Le crédit de construction sert principalement pendant la phase des travaux, alors que l’hypothèque constitue généralement le financement à long terme du bien terminé.

Oui, lorsque la valeur du bien et la capacité financière permettent à l’établissement d’accepter l’augmentation.

Oui, certains travaux peuvent influencer la valeur du bien. Cependant, un franc investi en travaux ne correspond pas nécessairement à un franc supplémentaire de valeur bancaire.

Selon le projet et l’établissement, certains travaux énergétiques peuvent être intégrés à une augmentation du financement hypothécaire.

Oui. Il est toutefois important de définir clairement la propriété du bien, les apports respectifs et les conséquences en cas de séparation ou de décès.

La situation dépend de la propriété du bien, du contrat hypothécaire et de la capacité financière de la personne souhaitant éventuellement conserver le logement.

Potentiellement oui, à condition notamment que la capacité financière individuelle permette de supporter le financement.

Oui. La banque accordera toutefois une importance particulière à la capacité financière après la retraite.

Elle ne doit pas nécessairement être entièrement remboursée, mais son niveau doit rester compatible avec les revenus disponibles après la retraite.

Oui. Anticiper permet généralement davantage de possibilités concernant l’amortissement, la prévoyance et la structure du financement.

Oui dans de nombreuses situations, mais les possibilités dépendent notamment du domicile, du permis, de la nationalité et de l’utilisation du bien.

Oui, mais les exigences de fonds propres et les critères de financement peuvent être plus stricts que pour une résidence principale.

Les règles diffèrent de celles applicables à une résidence principale. Les établissements analysent notamment les revenus locatifs, les charges, la valeur de rendement et les fonds propres.

Retrouvez notre article détaillé sur le financement des immeubles de rendement.

Les exigences sont généralement supérieures à celles d’une résidence principale. Dans notre pratique, la majorité des établissements demandent actuellement environ 25 % de fonds propres hors frais d’achat. HYPO21 travaille toutefois également avec certains partenaires pouvant envisager un financement avec 20 % de fonds propres, selon le bien et le dossier.

En principe, l’utilisation du 2e pilier est destinée à son propre logement et non à un investissement purement locatif.

Elle s’intéresse notamment aux revenus locatifs durables du bien, aux charges, aux intérêts théoriques et à l’amortissement. Le calcul diffère donc de celui d’une résidence principale.

Pas nécessairement. L’établissement peut appliquer ses propres critères concernant les loyers retenus et les charges théoriques.

Un courtier hypothécaire accompagne ses clients dans la recherche, la comparaison et la négociation d’un financement immobilier auprès de différents établissements financiers.

Un conseiller bancaire représente son établissement et ses solutions. Un courtier hypothécaire peut comparer différentes possibilités auprès de plusieurs partenaires.

Retrouvez notre article détaillé pour bien choisir son courtier hypothécaire.

Il peut mettre différents établissements en concurrence et négocier les conditions du financement. Cela ne signifie cependant pas qu’un meilleur taux puisse être garanti dans chaque situation.

Non. Le taux n’est qu’un élément du financement. La valorisation du bien, les revenus acceptés, la capacité financière, l’amortissement, la flexibilité et les conditions contractuelles peuvent également être déterminants.

Cela dépend du modèle du courtier. Certains facturent des honoraires au client et d’autres sont rémunérés totalement ou partiellement par leurs partenaires financiers. Il est donc important de vérifier le modèle de rémunération.

Cela dépend du courtier et du dossier. Certains courtiers sont rémunérés par les établissements financiers partenaires, ce qui peut permettre un accompagnement sans honoraires directs pour le client. D’autres prestations ou situations particulières peuvent faire l’objet d’honoraires. Le mode de rémunération doit être expliqué clairement avant le début du mandat.

Comment choisir un bon courtier hypothécaire en Suisse

Il est pertinent d’examiner son expérience, sa spécialisation, le nombre et la diversité de ses partenaires, son indépendance, sa rémunération et les avis de ses clients.

Il n’existe pas de classement universel permettant de désigner objectivement un seul meilleur courtier. Il est préférable de comparer l’expérience, les partenaires financiers, la qualité du conseil, la transparence de la rémunération et les avis clients.

L’approche HYPO21 : nous travaillons de manière transparente et recherchons les solutions les plus adaptées à chaque situation, en tenant compte du taux mais aussi des critères d’acceptation, de la structure du financement et des conditions contractuelles.

HYPO21 est un courtier spécialisé dans le financement hypothécaire en Suisse romande. L’accompagnement consiste à analyser la situation du client, structurer le financement, sélectionner les établissements adaptés, comparer les propositions et négocier les conditions.

HYPO21 dispose actuellement d’une équipe de 8 spécialistes et négocie environ CHF 250 millions de financements hypothécaires par année auprès de son réseau de partenaires. Ce volume nous permet d’entretenir des relations régulières avec de nombreux établissements financiers et de bien connaître leurs critères et leurs conditions.

Découvrez également HYPO21 et notre équipe.

HYPO21 travaille avec de nombreux établissements financiers afin de pouvoir comparer différentes solutions de financement.

HYPO21 est détenue à 100 % par ses collaborateurs et n’est contrôlée par aucun établissement financier. Cette structure nous permet de sélectionner nos partenaires en fonction des besoins et de la situation de chaque client.

HYPO21 dispose d’un réseau étendu de partenaires financiers permettant de rechercher des solutions adaptées aux différents profils et projets immobiliers.

Actuellement, HYPO21 travaille avec plus de 100 partenaires financiers.

Oui, HYPO21 peut analyser le dossier et la raison du refus afin de déterminer si d’autres solutions sont envisageables auprès de ses partenaires.

Un refus ne signifie toutefois pas automatiquement qu’un autre établissement acceptera le financement.

Oui. Une analyse préalable permet notamment d’estimer son budget, sa capacité financière et les fonds propres nécessaires avant de rechercher activement un bien.

Oui. HYPO21 peut comparer la proposition de l’établissement actuel avec d’autres possibilités et négocier les conditions du renouvellement.

Oui. Les indépendants présentent souvent des dossiers nécessitant une analyse spécifique des revenus et de la situation financière.

Oui. HYPO21 peut vous accompagner dans le financement de biens et d’objets de rendement, en tenant compte des critères spécifiques appliqués à ce type d’investissement.

HYPO21 accompagne les clients dans leurs projets de financement immobilier en Suisse romande. Nous couvrons principalement les cantons de Vaud, Genève, Valais, Fribourg et Neuchâtel.

Dans la grande majorité des cas, notre service est sans frais directs pour le client. Lorsque vous avez été recommandé par bouche-à-oreille, aucun honoraire ne vous est facturé : notre rémunération est alors prise en charge par nos partenaires financiers. Dans certaines situations spécifiques ou complexes (montages particuliers, dossiers atypiques ou accompagnement renforcé), des honoraires peuvent s’appliquer. Ils sont toujours définis à l’avance, expliqués en toute transparence et validés avec vous avant toute démarche.

Nous savons que la réactivité est essentielle lors d’un achat immobilier. HYPO21 obtient généralement des offres dans un délai d’environ 48 heures une fois le dossier complet. En cas d’urgence et lorsque la situation le permet, une offre peut parfois être obtenue en moins de 24 heures. Ces délais restent toutefois dépendants du dossier et des établissements sollicités.

Nous le déconseillons généralement. Lorsqu’un même dossier a déjà été présenté à un établissement par un autre intermédiaire, il peut devenir difficile, voire impossible, de renégocier ensuite les conditions auprès de ce même établissement. La présentation répétée d’une même demande peut également compliquer les échanges avec les partenaires financiers.

Une fois les documents nécessaires transmis et vos objectifs définis, HYPO21 prend en charge la recherche, les échanges avec les établissements financiers, la comparaison des propositions et la négociation des conditions. Vous restez naturellement décisionnaire : nous vous présentons les solutions afin que vous puissiez choisir celle qui vous convient.

HYPO21 accompagne les personnes qui souhaitent financer l’achat d’un bien immobilier en Suisse ou renouveler un financement hypothécaire. Notre accompagnement s’adresse principalement aux recherches de financement à partir de CHF 300’000.

HYPO21 travaille régulièrement avec un large réseau de banques, compagnies d’assurance et caisses de pension. Ces échanges fréquents nous permettent de suivre le marché, de connaître les critères des différents partenaires et d’identifier les établissements les plus pertinents pour chaque dossier au moment de la demande. Les conditions finales dépendent toujours du profil du client, du bien et du marché.

Nous avons besoin des principaux éléments financiers liés à votre situation personnelle afin de constituer le dossier. Pour les documents relatifs au bien immobilier, HYPO21 peut généralement se coordonner directement avec le vendeur, le courtier immobilier ou les autres intervenants concernés.

Chaque situation financière et chaque projet immobilier sont différents. Un spécialiste HYPO21 peut analyser votre situation, votre capacité financière et votre projet afin d’identifier les solutions de financement adaptées.

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