Négociation des taux hypothécaires
Vous souhaitez acheter un bien immobilier ou devez renouveler votre prêt ? Vous allez donc devoir négocier vos conditions hypothécaires afin de réaliser des économies substantielles.
Avant de chercher à négocier, il est important de connaître les points que considérera l’établissement financier afin de connaître votre « marge de manœuvre ».
Eléments à prendre en considération dans le cadre d’une négociation des conditions de financement:
Quel est le montant du prêt hypothécaire ?
Chaque établissement souhaite faire un volume hypothécaire annuel conséquent. Si vous souhaitez négocier une hypothèque de 20’000’000 CHF vous aurez donc plus de poids que lors de la négociation d’une hypothèque de 200’000 CHF.
Quel est le taux d’avance de l’hypothèque ?
Le taux d’avance est le rapport entre la valeur du bien et le prêt hypothécaire. Les établissements financiers préfèrent prêter 1’000’000 CHF sur un bien immobilier valant 5’000’0000 CHF plutôt que de prêter 1’000’000 CHF sur un bien valant 1’300’0000 CHF.
Quel est le ratio charge / revenu ?
En fonction de vos revenus, le ratio entre l’endettement théorique et vos revenus peut être plus ou moins séduisant aux yeux de l’établissement financier.
Quelles contreparties pouvez-vous apporter ?
Vous disposez, par exemple, d’un important portefeuille titre ? Il est fort probable que l’établissement financier consente à des rabais sur ses taux hypothécaires afin de pouvoir en détenir la gestion.
Quelle est votre fortune globale ?
Certains établissements prendront en considération votre patrimoine global afin d’attribuer une note à votre dossier et vous proposer des taux + ou – intéressants.
Quelles garanties complémentaires pouvez-vous apporter ?
Certains établissements peuvent baisser leurs taux hypothécaires à conditions que des valeurs patrimoniales soient déposées en garantie du prêt. Des avoirs de 2ème ou 3ème pilier sont généralement demandés.
Quelle est votre situation globale ?
Votre situation générale, patrimoine, activité professionnelle, revenus, etc peut également influencer les taux hypothécaires proposés.
Comment négocier son taux hypothécaire ?
Une fois ces différents éléments pris en considération, il est important de mettre en valeur votre dossier. Placez-vous du côté du décideur et demandez-vous si les informations que vous lui fournissez améliore la situation de son point de vue axé « risque » ou au contraire l’aggrave.
Ensuite, comparez les établissements financiers. Certains peuvent faire de très bonnes conditions en fonction de la saisonnalité. Ce n’est pas parce que l’établissement X à offert de très bonnes conditions à l’une de vos connaissances il y a 3 mois qu’il le fera pour vous aujourd’hui.
Cherchez les actions: en fonction des volumes produits, certains établissements lancent des actions afin d’attirer plus de volume hypothécaire.
Ne vous laissez pas décourager: 2 à 3 offres des principales banques de la place ne sont pas suffisantes pour avoir une idée concrète des conditions hypothécaires pouvant être négociées.
Faites appel à un courtier (de bonne réputation): celui-ci travaille tous les jours en lien étroit avec les différents établissements, il est donc en permanence au courant de l’évolution des conditions d’octroi, dernières actions mises en place, etc.
Vous avez des questions ? Nous sommes volontiers à votre disposition.